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現金貸江湖無間道:催收有五大絕技 反催收各有

上海——“開庭通知:關于你涉嫌金融貸款欺詐,根據公安部聯合中國最高人民檢察院頒發的金融詐騙刑事案件立案追訴標準規定,將對你及你家人的財產進行全面稽查,并請于2017年12月27日下午2點在XXX中級人民法院第二審判庭開庭。請留意法院公告,傳票已送出,若缺席出庭,將報公安機關進行刑事拘留,處一年到三年有期徒刑并處罰金2萬到20萬。”在一家現金貸公司借了千余元未還的小董,從一個1788開頭的手機號上,接連收到這樣的“開庭通知”。

湖南長沙——“請轉告你在家的親屬,我司委外上門催收人員已經抵達湖南省催收,預計下周會到,請轉告你家人把錢準備好,家中若有小孩和老人,請讓其回避。”臨近2017年年底時,剛剛畢業沒多久,從一家現金貸公司貸款逾期未還的小陳也收到了催收短信,而且這樣的催收短信,他已經收到了數百條。

對于眾多收到如上類似短信的現金貸被催收者,他們是會陷入恐慌,趕緊湊錢還錢?還是會無視現金貸平臺日益加碼的催收手段?

一頭是為千夫所指、輿論口誅筆伐的現金貸催收,一頭是同樣缺乏法律意識、欠錢到連本金都不愿想辦法還清的老賴,這場“拉鋸戰”是如何展開的?現金貸是如何開展各種催收的?接到了軟暴力短信的小董和小陳,他們的結局會是如何?

過去一個月,第一財經1℃記者走訪多名催收行業人士及被催貸人,試圖從幕后揭開現金貸催收行業的神秘面紗。

催收五式

現金貸平臺催收,按照“主體”分類,分為“內催”和“委外”。所謂“內催”,即現金貸平臺內設貸后管理或資產保全相關部門進行逾期貸款催收或資產處置,一般都是大中型貸款機構才會配備獨立的內催團隊。對應的“委外”,即現金貸公司將催貸業務委托外包給專業公司來處理。就目前情況來看,大部分現金貸公司在貸款進入一定的逾期階段(一般逾期超過30天的),就會選擇與外包公司合作,進行專業化催收處理。按照“方式”來分,催收又主要分為“電催”(電話或短信等催收手段)和“外訪”。

對逾期戶采用何種催收方式,很大程度上與逾期時間有關。以月份為區隔,逾期貸款可分為M1、M2、M3等階段,其中數字代表逾期月數。逾期越久,催收手段越激烈。

外界往往以為,現金貸催收要從借款人逾期的那天開始,即從M1階段起催。但其實不少管理精細的貸款公司從M0階段就開始“上手段”了,只不過手段相對比較客氣。此處且定義其為催收第一式——“綿里藏針式提醒”。

一家設有現金貸業務條線的金融公司內催團隊負責人向1℃記者介紹,他們內部對坐席的要求,是從客戶借貸到期前第3天就開始催收,只不過這種“催收”更多表現為“提醒”,用詞禮貌,請對方務必按時還款;到期前最后1天需再次致電,雖然這時表現仍為“提醒”,但用詞不再客氣,嗓門也會變大,以警示對方,如果當日不還貸款,將會有不良記錄。

一個小細節是,電催人員還會進行電話“盯梢”,追問借款人當天預計的還款時間、打算采用的還款方式,對非即時到賬類還款方式,還會要求借款人用手機拍照還款憑條或截屏還款信息等證明,即時發回。

過了最后還款日借款人還沒有還錢,那么隨著天數的增加,催貸方式也多樣起來。在催收行業浸淫十余年的催收外包公司管理層老林,對記者披露了更多內情。

據老林稱,在M1階段,即逾期1個月以內,業內主要用的是催收第二式——“騷擾式”,對借款人進行“電話/短信轟炸”,一天十幾個,甚至幾十個電話都屬于“家常便飯”,對借款人形成心理壓力、擾亂其正常生活節奏,被借款人拉黑了就再換公司的另一個號碼打過去。

更有甚者,有一些催收人員會使用“呼死你”等軟件,連接WIFI來不停呼、變號呼、設定掛斷秒數呼。

在老林看來,“騷擾式”催收對三種人最管用:其一,不耐壓、膽小怕事,一旦生活被打擾,聽到威脅性言辭就開始焦慮;其二,要面子,或對親朋好友還有責任心,他們往往不想把事情鬧至父母、單位、老家村委會那里去;其三,聽得進道理,在意不還貸對后續個人征信的影響,也不想債務雪球越滾越大。

倘若這種“騷擾式”催收還不見效怎么辦?這時候,行話稱為“通訊錄騷擾”的催貸第二式就來了,即對借款人的親朋好友(尤其是配偶或父母)進行“電話/短信轟炸”。對一些在異鄉打工的借款人(這一“藍領族群”本就是現金貸的目標客群),一個好辦法是催收催到他老家、催到村委會和村支書那里去,這些原本在老家留下“去了大城市混得不錯”印象的人,可以在大城市無牽無絆,卻最怕老家人知道自己欠債還不起。

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